[摘要] 本文提出广西必须建立区级汽车金融公司，整合该区分散的汽车金融业务，以利于提高广西汽车产业集中度、规模效应与经济社会效益。并从资金来源、市场定位、业务范围与发展方向等四方面就如何成立该区级汽车金融公司的组建进行了探讨。

　　[关键词] 区级汽车金融公司 广西汽车业 汽车金融
　　
　　汽车金融服务是在汽车销售、使用过程中由汽车金融服务公司向消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等。其业务范围一般包括：汽车消费贷款，为厂商提供日常经营短缺资金、维护销售体系、整合销售渠道、提供市场产品信息的服务；为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、汽车保险等业务。
　　一、汽车金融在汽车产业中的作用
　　1.促进广西区汽车和汽车配套产品的生产和销售。根据广西汽车产业的规划，在今年年底，广西汽车产销量将达到70万台，销售收入300亿元。汽车金融通过对汽车用户的消费贷款，可以直接促进汽车的销售。而随着我国汽车产能的逐步提高，外国汽车巨头的进入，汽车市场面临的销售压力将越来越大，竞争也会越来越激烈。因此，金融服务的介入，可以培育和促进汽车需求，对汽车生产企业和消费者的金融服务已成为汽车和汽配产品销售过程中的一个有机组成部分。
　　2.为汽车生产企业、销售企业和汽车消费者融通资金。通过专业化的金融配套服务，对各个环节提供及时周到的资金融通，可以有效地融通汽车生产、销售、消费、更新等各个环节，从而有效的化解供求矛盾。通过对汽车生产企业融资，弥补企业的资金短缺问题，加速其资金流动，提高资金利用效率，从而更好的发挥财务杠杆效应。通过对汽车经销商的融资，可以提供库存周转的短期或中长期资金，可以促进汽车销售中的批发资金与零售资金的分离，便于进行资金管理和风险控制，提高资金收益率。通过对汽车消费者的融资，解决其一次性支付能力不足的问题，降低其资金运用的机会成本，增加汽车消费需求。
　　3.可成为企业经济效益新的增长点。对汽车生产企业而言，销售额的增加无疑会使其利润增加。而对经销商而言，盈利的增加来自：汽车销售量增加的利润增长、库存资金减少即周转加快的盈利、从金融机构或汽车生产企业获得的佣金收入。通过对汽车产业各环节的融资，使生产资金与销售资金分离，有利于提高资金利用效率；可减少应收账款和呆账风险，从而使汽车生产企业资金更集中于产品生产与研发。而对于从事汽车消费信贷的银行而言，则可以扩大资金贷放途径，加强与客户联系，增加利息收入。
　　4.可促进相关上下游产业与企业的发展。从国际经验来看，由于汽车行业的产业特点，汽车业的发展有利于推动上下游产业的发展。这些产业包括林业、金属采选冶炼加工业、纺织业、皮革制品业、石油加工业、化学加工业、橡胶塑料制品业、机械制造业、电子电气通讯设备、仪器仪表等。而就广西的优势来看，汽车产业将极大的推动广西林业、机械制造、有色金属等产业的发展，进而可以带动广西全区经济发展。
　　二、广西区汽车金融服务的现状
　　广西区内几家商业银行也先后开展了汽车金融业务，如2002年9月23日，农行广西分行在全区11个二级分行所在地同时举行“个人汽车贷款联合营销日”活动。当天，汽车贷款达150笔，金额2000多万元。光大银行南宁支行与东风柳汽公司合作，在广西业内首创了“全程通”销售金融服务网络。但由于出现的坏账过多，到2003年夏天银行纷纷在汽车金融业务上撤退。另外，作为上汽通用的子公司，柳州上汽通用五菱汽车金融服务也以上汽通用金融有限公司为依托开展汽车消费信贷业务。但从2004年春开始，我国金融机构经营的车贷业务因购车者逾期不还款、假个贷、骗贷等车贷保险问题全面陷入冬天。同时银监会会也加大了清理整顿车贷的力度。中国汽车工业协会的统计数据也显示，2003年全国汽车贷款金额在汽车销售中约占40%，2004年初降到20%，7月份则降到8.3%。如何在市场低迷时推进汽车金融服务的发展，如何更好的发挥起作用，值得我们思考。
　　三、组建区级汽车金融公司的必要性
　　从上面广西汽车金融服务的现状，可以看到在广西从事汽车金融服务的主体主要是商业银行、汽车厂所属财务公司（如上汽通用金融有限公司）。
　　事实上，提出组建广西区级汽车金融公司是基于对商业银行与汽车厂所属财务公司从事汽车金融的利弊，以及该区实际来考虑的。
　　第一，商业银行与汽车厂所属财务公司从事汽车金融服务都有其优势与劣势，事实上可以考虑将两者优势互补，从而可以更好地推动汽车金融乃至整个汽车业的发展。建立由商业银行、汽车生产企业、销售企业，以及其他社会资金参股的专业汽车金融公司，就有利于充分调动各方面积极因素，扬长避短，更好地开展相关业务。
　　第二，成立股份制的专业汽车金融公司，可避免汽车厂所属财务公司受制于母公司，业务开展过于局限于母公司生产的产品，容易受母公司信誉与市场需求变动的影响；也可避免商业银行为追求风险最小与利润最大化的目标，在开展业务时容易受市场状况波动而采取利己行为。同时，实行股份制经营，即可以稳定其资金来源，又可通过增资扩股来不断满足其资金需求，而且实行完善的公司治理结构、专业化的经营与管理、开展有针对的营销活动，也可以更好地推动汽车产业的发展。
　　第三，广西具备良好的经济发展态势、良好的区位优势、完善的交通网、丰富的旅游文化资源等，而广西的汽车产量在各省区排名中处于前列，汽车企业多，品种丰富，产业链完善。因此综合行业特点、产业结构、区位优势与市场需求可以看到该区汽车业具有良好的发展前景，同样汽车金融业也会良好的发展前景。而随着我国全面建设小康社会，我国居民人均收入的增加，我国居民对汽车的消费需求将不断提高，汽车金融服务将大有市场，存在极大的赢利空间。
　　第四，提出建立广西区级汽车金融公司的另一个理由就是，通过建立由区内主要汽车生产与销售企业、各商业银行包括自治区及地方政府参股的汽车金融公司，加强各汽车生产企业与配件厂之间的业务往来、信息共享、业务整合、分工协作、优势互补、互通有无，以提高该区汽车与汽配产业的整体协同效应、规模效应与产业集中度。建立区级汽车金融公司，有利于加强广西自治区党委和政府对汽车行业的领导，有利于区内汽车企业整合，实现规模经济与产业集群，以更好地推动该区汽车业的发展。
　　另外，广西有汽车生产厂与汽车配件厂的地级市有柳州、桂林、玉林、南宁等城市，而除了柳州的汽车产业具备一定的规模外，其他城市的汽车生产厂与汽车配件厂多是单兵作战，实力单薄，而且相互之间内耗严重。组建由各方参股的区级汽车金融公司有利于加强各方联系，风险共担，利益共享，信息互通，资源共享，优势互补。
　　第五，建立广西区级汽车金融公司，也有利于推动“信用广西、诚信广西”的建设。汽车金融服务，包括汽车消费信贷、汽车以租代售、汽车消费信贷证券化、汽车销售融资基金等，建立在双方互信的基础上，即汽车金融公司需了解贷款客户的资信情况、还款能力等，而客户则需要充分了解所购汽车的性能等信息。所有这些活动都离不开良好的社会信用环境，也必将促进该区信用体系的建设。而区级汽车金融公司由于其业务范围面向全区，有行业面广的股东，因而其业务广泛，地域涉及广，信息来源丰富，对客户的违约行为有更好的责任追究，从而可以减少客户违约行为的发生，更好地促进该区社会信用体系建设。

　　四、组建区级汽车金融公司的可行性研究
　　1.资金来源。笔者认为建立由广西区内主要汽车生产企业、销售企业、商业银行、非金融机构、各级政府，以及其他社会资金按股份制的要求联合发起的股份制汽车金融公司。如上面分析，实现各方优势互补，强强联合，充分调动各方面积极因素，更好地推动汽车金融服务，从而推动该区汽车产业的发展，并带动相关产业的发展。当然目前在我国汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。所以在以股份制的形式建立起汽车金融公司后，由于股东单位的广泛性，也可以确保公司经营资金的顺畅。
　　2.市场定位。笔者认为广西区级汽车金融公司的市场定位应该是以全区各汽车生产企业为依托，以汽车销售商为纽带，以商业银行为支撑，以市场为导向，以为汽车消费者提供全方位金融服务为目标，以汽车金融服务助推汽车生产与销售。即面向广西的主要汽车生产企业，以金融服务帮助企业解决生产与销售过程中的资金不足问题，以及信息服务等；与汽车销售商联合，以其为开展业务活动的前台，为其提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；借助商业银行信息面广、营业网点多的优势，来进行客户信息收集与资金回笼；面向市场，汽车金融公司仍要以盈利为首要前提，因此也必须进行必要的市场调研与分析，进行营销策划与业务宣传；为汽车用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等业务。
　　3.业务种类。根据银监会颁布的《汽车金融公司管理办法》与《汽车金融公司管理办法实施细则》中的相关规定，我国汽车金融公司目前可以从事以下业务：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；向金融机构借款；为贷款购车提供担保；与购车融资活动相关的代理业务；经中国银监会批准的其他信贷业务。而在这两个文件中，银监会允许汽车金融公司按规定或经批准向自然人发放购车贷款以及发行债券、向境外借款、汇兑管理、向非居民发放汽车消费贷款等。
　　而从上面业务范围的规定可发现，我国汽车金融公司的业务仅局限于汽车信贷，许多与汽车有关的延伸增值服务还无权开展，这将极大限制汽车金融服务公司专长的发挥。因此有必要从政策法规上做相应完善，以大力发展汽车金融产业。
　　4.发展方向。随着我国金融业的不断发展，汽车金融公司的业务范围也将逐步与国际接轨，也就是说其业务范围不会停留在汽车信贷上，而可以从事其他与汽车有关的增值服务，包括汽车消费信贷保险、进口汽车提单抵押融资、汽车产业并购整合基金、等。
　　就广西区级汽车金融公司而言，我们期望以此为依托，在其业务量不断扩展、市场影响力逐步提升的进程中不断加强各股东单位的联系，尤其是各汽车厂与汽车配件厂业务联系的基础上，通过适当的分工协作与必要的产业集中，消除广西汽车厂与汽车配件厂地域分散、各自为政、实力单薄、业务雷同、产品单一、内耗严重等弊端，以集中广西区各种资源，加快广西汽车产业的发展。
　　
　　参考文献:
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